O mercado brasileiro de recuperação de crédito entrou em uma nova fase.
De um lado, o Novo Desenrola Brasil recolocou a renegociação de dívidas no centro da agenda econômica, oferecendo descontos expressivos, juros reduzidos e prazos mais longos para consumidores, estudantes, microempreendedores e pequenas empresas organizarem suas finanças.
De outro, a inadimplência segue em patamar recorde. Segundo dados da CNDL e do SPC Brasil, o país chegou a 75,06 milhões de consumidores inadimplentes em maio de 2026, atingindo um novo recorde histórico. Cada inadimplente estava devendo, em média, R$5.145,04 e possuía dívidas com cerca de 2,34 empresas credoras.
Esse cenário mostra que a recuperação de crédito deixou de depender apenas de campanhas pontuais de negociação. O desafio agora é estrutural: como tornar a cobrança mais eficiente, digital, personalizada e sustentável?
O Novo Desenrola cria uma janela de oportunidade
O Novo Desenrola Brasil foi lançado com o objetivo de reduzir a inadimplência e ampliar o acesso ao crédito em melhores condições. Entre as principais medidas estão descontos de até 90%, juros de até 1,99% ao mês, prazo de pagamento de até 48 meses e possibilidade de uso de parte do FGTS para abatimento de dívidas.
A possibilidade de uso do FGTS, que começou em 25 de maio de 2026, pode ajudar a destravar acordos, especialmente para consumidores sem renda disponível para uma entrada ou quitação à vista. No entanto, existem desafios para o uso, pois o processo exige autorização pelo aplicativo do FGTS e depende dos critérios da instituição financeira.
Os primeiros resultados do Novo Desenrola indicam forte adesão. Segundo a Agência Brasil, o programa renegociou cerca de R$12 bilhões em dívidas desde o lançamento e beneficiou mais de 1 milhão de pessoas. No eixo voltado às famílias, o desconto médio em dívidas quitadas à vista chegou a aproximadamente 85%.
Para o mercado de crédito, esse movimento gera uma janela de oportunidade: o consumidor está mais exposto ao tema da negociação. Isso pode aumentar a disposição para buscar acordos, avaliar propostas e retomar o relacionamento com empresas credoras.
Mas essa janela não se aproveita sozinha. Empresas que desejam recuperar crédito nesse ambiente precisam estar preparadas para conduzir o consumidor até o canal certo, com uma oferta adequada e uma experiência simples de negociação.
Inadimplência alta exige mais inteligência
Apesar do avanço de programas de renegociação, os indicadores mostram que a inadimplência segue elevada e recorrente.
Em maio de 2026, o Brasil bateu novo recorde de consumidores inadimplentes. Além disso, a própria CNDL chama atenção para o chamado “efeito porta giratória”: o consumidor limpa o nome hoje, mas pode voltar a se endividar amanhã, caso não haja margem de segurança financeira e estratégias mais eficientes de acompanhamento.
Esse ponto é especialmente relevante para gestores de crédito e cobrança.
A recuperação não pode ser vista apenas como o fechamento de um acordo. Ela precisa considerar toda a jornada: identificação do perfil do cliente, canal mais eficiente, proposta de pagamento, formalização do acordo, lembrete de vencimento, acompanhamento da quitação e prevenção de nova inadimplência.
Sem dados e tecnologia, esse processo se torna lento, caro e pouco escalável.
O risco da reincidência muda o papel da cobrança
O maior desafio do mercado não é apenas negociar dívidas antigas. É evitar que o cliente volte ao ciclo da inadimplência.
Quando a cobrança é tratada apenas como uma ação reativa, a empresa perde a oportunidade de entender padrões de comportamento, identificar riscos e construir estratégias mais assertivas.
Uma operação moderna precisa responder perguntas como:
- Qual cliente tem maior probabilidade de aceitar uma proposta?
- Qual canal gera mais resposta para determinado perfil?
- Qual condição de pagamento reduz o risco de quebra do acordo?
- Quais carteiras exigem abordagem mais rápida?
- Quais clientes precisam de uma jornada de acompanhamento mais próxima?
Essas respostas não vêm apenas da experiência operacional. Elas dependem de dados, automação e inteligência aplicada à gestão de cobrança.
Jornada digital é essencial para escalar recuperação
O Novo Desenrola também reforça uma tendência importante: a negociação precisa estar disponível nos canais onde o consumidor já está.
Portais digitais, aplicativos, mensagens, e-mails, SMS e outros canais de comunicação precisam funcionar de forma integrada, conduzindo o cliente para um ambiente seguro, simples e transparente de negociação.
Para empresas com grandes carteiras de inadimplentes, isso é decisivo.
Não basta ter uma proposta de acordo. É preciso garantir que o cliente seja impactado no momento certo, entenda a oferta, confie no canal e consiga concluir a negociação com autonomia.
É por isso que a cobrança digital deixou de ser apenas uma alternativa operacional. Ela se tornou parte da estratégia de relacionamento, eficiência e recuperação financeira.
O futuro da recuperação combina renegociação, dados e tecnologia
O cenário atual traz uma mensagem clara para as empresas credoras: descontos e campanhas são importantes, mas não sustentam sozinhos uma operação eficiente.
O novo ciclo da recuperação de crédito será vencido por quem conseguir combinar três pilares:
- Inteligência de dados, para segmentar carteiras e priorizar estratégias.
- Jornada digital, para reduzir atritos e ampliar a conversão dos acordos.
- Renegociação acessível, com propostas adequadas ao perfil do cliente.
Essa combinação permite recuperar mais crédito, reduzir custos operacionais, preservar o relacionamento com o consumidor e tornar a cobrança mais estratégica.
O papel da MFM Tecnologia nesse novo cenário
A MFM Tecnologia acompanha de perto a evolução do mercado de crédito e cobrança, desenvolvendo soluções digitais e plataformas white label que ajudam empresas a estruturar operações mais inteligentes, seguras e escaláveis.
Com tecnologia, automação e integração de canais, empresas credoras podem transformar a cobrança em uma jornada mais eficiente, personalizada e orientada por dados.
Porque, no cenário atual, recuperar crédito não é apenas oferecer uma condição de pagamento.
É criar o caminho certo para que o cliente negocie, cumpra o acordo e volte a se relacionar com a empresa de forma mais sustentável.
A MFM Tecnologia desenvolve soluções digitais e personalizadas para tornar a gestão de cobrança mais inteligente, eficiente e escalável.
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